Dettes médicales et pratiques de facturation des hôpitaux à but non lucratif

La dette médicale continue de peser sur des millions de consommateurs et le CFPB a fait de cette question un objectif central de son travail. Nous avons examiné les différents facteurs à l’origine des pratiques problématiques en matière de recouvrement de créances médicales et d’évaluation du crédit. Une préoccupation majeure qui a émergé de cette recherche concerne les politiques et les pratiques des hôpitaux à but non lucratif.

Ces institutions sont tenues de mettre en place des politiques d’aide financière (parfois appelées « soins caritatifs ») pour aider les patients dans le besoin en échange du statut fiscal à but non lucratif de l’hôpital. Cependant, le CFPB continue de recevoir des plaintes de consommateurs concernant les factures médicales des hôpitaux à but non lucratif, ce qui soulève des questions quant au fonctionnement de ces programmes d’aide financière comme prévu. Les responsables de l’application des lois ont également trouvé que certains hôpitaux ne parviennent pas à fournir cette assistance. En conséquence, les patients peuvent se retrouver confrontés à des factures médicales coûteuses qu’ils ne devraient pas devoir.

Aux États-Unis, 58% des plus de 5 000 hôpitaux communautaires sont classées comme organisations à but non lucratif. Ces hôpitaux bénéficient d’avantages financiers importants, notamment d’exonérations de l’impôt fédéral sur le revenu. Pour bénéficier et conserver le statut d’exonération fiscale, les hôpitaux à but non lucratif doivent suivre un ensemble de Exigences de l’IRS . Certaines des exigences clés comprennent fournir une aide financière aux patients qui n’ont pas les moyens de payer des soins médicaux, en faisant largement connaître la disponibilité de cette assistance dans un langage simple et en s’abstenant de certaines activités de recouvrement de créances avant que les patients n’aient été évalués pour une aide financière.

Les réglementations fédérales relatives aux politiques d’aide financière ne précisent actuellement pas les normes d’éligibilité ou de dépenses. Les hôpitaux à but non lucratif sont tenus d’avoir des politiques d’aide financière, mais les patients éligibles et le montant de l’aide qu’ils reçoivent sont en grande partie laissés à la discrétion des hôpitaux. Cela conduit à des variations significatives des politiques par État et par hôpital. Certains hôpitaux sont généreux dans leurs prestations caritatives, tandis que d’autres offrent une aide plus limitée.

• Des conditions d’éligibilité lourdes : le CFPB a signalé que certains hôpitaux à but non lucratif ne mettent pas d’assistance à la disposition des patients s’ils n’ont pas une facture médicale suffisamment importante, s’ils ont une assurance, s’ils ont déjà payé, s’ils ont signé une carte de crédit médicale ou s’ils ne résident pas dans la région où ils reçoivent des soins d’urgence.
• Incitations financières : Les avantages fiscaux dont bénéficient les hôpitaux ne sont pas liés au montant de l’aide financière qu’ils fournissent. En conséquence, les hôpitaux dotés des politiques d’aide financière les moins généreuses peuvent bénéficier du même avantage fiscal que les hôpitaux dotés des politiques les plus généreuses.

Même les patients éligibles peuvent ne pas recevoir d’aide financière hospitalière

Les preuves suggèrent que de nombreux patients éligibles à une aide financière en vertu des politiques hospitalières existantes ne la reçoivent pas. Un analyse des hôpitaux à but non lucratif a trouvé au moins 2,7 milliards de dollars de factures médicales éligibles à une aide financière mais toujours facturées aux patients. Cette analyse sous-estime probablement l’écart réel entre l’aide financière à laquelle les patients ont droit et ce qu’ils reçoivent, car elle utilise des données autodéclarées par les hôpitaux et n’inclut qu’une partie des hôpitaux à but non lucratif. Autres estimations suggèrent que le chiffre réel pourrait être nettement plus élevé.

De nombreux hôpitaux exigent que les patients remplissent des demandes complexes et fastidieuses pour recevoir une aide financière. En raison de la lourdeur du processus de demande, peu de patients remplissent leur demande et reçoivent de l’aide. Certains hôpitaux utilisent des logiciels tiers pour prendre des décisions initiales quant à savoir si les patients sont éligibles à une aide financière. En théorie, cela pourrait remplacer le processus de candidature onéreux, tout en donnant à ceux initialement refusés la possibilité de postuler. Cependant, en pratique, ces logiciels utilisent souvent des données tierces qui peuvent être inexactes et des logiciels qui ne sont pas fiables. optimisé pour augmenter les revenus . Cela signifie que les patients éligibles peuvent ne pas se voir proposer une aide financière si un algorithme de boîte noire prédit qu’ils sont susceptibles de payer, renvoyant ainsi la charge sur le patient de prouver son éligibilité.

Les agents de recouvrement s’attaquent aux factures d’hôpitaux que les consommateurs ne doivent pas

Comme le CFPB l’a décrit précédemment, les patients qui parviennent à naviguer dans le processus complexe d’aide financière et à voir leurs factures réduites ou annulées peuvent toujours se retrouver poursuivis par des agents de recouvrement pour ces factures, même s’ils ne les doivent plus. Les pannes de ce système peuvent avoir un impact important sur les patients. Par exemple, une personne dont la facture d’hôpital avait été annulée mais avait été envoyée par erreur aux recouvrements a déclaré que l’agent de recouvrement et l’hôpital avaient refusé de communiquer, obligeant le patient à faire une médiation entre les deux. Un autre consommateur a raconté comment une facture médicale couverte par une aide financière avait été signalée à tort aux agences de crédit, ce qui avait entraîné une baisse de sa cote de crédit. Dans un exemple de cas encore plus extrêmes, une personne a déclaré avoir reçu des menaces de poursuites judiciaires pour une facture médicale éligible à une aide financière.

Lorsque les agents de recouvrement médicaux cherchent à payer des factures qui sont ou auraient dû être couvertes par une aide financière, les patients doivent souvent investir du temps pour corriger ces erreurs et peuvent également être confrontés à un accès réduit au crédit et à un stress psychologique supplémentaire.

Les politiques au niveau de l’État fournissent des normes et des garde-fous importants pour l’aide financière

De nombreux États ont adopté des politiques supplémentaires pour garantir que les hôpitaux à but non lucratif proposent des programmes d’aide financière plus généreux et plus facilement accessibles aux patients. Par exemple, certains États complètent les exigences de l’IRS en fixant des normes de revenu minimum pour l’aide financière dans les hôpitaux à but non lucratif. Floride exige qu’une aide financière soit fournie aux ménages qui se situent sous 100 % du seuil de pauvreté fédéral et Californie nécessite une aide pour les ménages non assurés qui sont inférieurs à 400 %.

De plus, certains États ont mis en place des protections qui garantissent que les hôpitaux sélectionnent correctement les patients pour déterminer leur éligibilité. Illinois par exemple, exige que les hôpitaux sélectionnent les patients pour une aide financière au « moment raisonnable le plus tôt » pour garantir que les patients éligibles sont évalués pour une aide financière avant d’être facturés et envoyés aux collectes. D’autres États, comme Maryland et Colorado a développé des applications d’aide financière uniformes et rédigées en langage simple que tous les hôpitaux à but non lucratif doivent utiliser. Un processus d’aide financière plus simple apporte de la clarté aux hôpitaux et profite aux patients éligibles à une aide financière en rationalisant le processus. Les États ont également combiné des mesures d’aide financière aux futurs patients avec des mesures visant à remédier à la dette médicale existante. Par exemple, Caroline du Nord a récemment incité les hôpitaux à accroître la générosité de leurs programmes d’aide financière et à alléger automatiquement les dettes médicales impayées remontant à 2014 pour les personnes inscrites à Medicaid.

Le CFPB se mobilise contre la dette médicale

Le CFPB continue de prendre des mesures pour résoudre le problème plus large de la dette médicale, de l’élaboration de règles aux engagements publics. Par exemple, le CFPB a proposé une règle qui interdirait, dans de nombreux cas, les dettes médicales des rapports de solvabilité. Cette action intervient après que les trois sociétés nationales d’évaluation du crédit ont supprimé certaines dettes médicales des rapports de crédit en 2022. Le directeur du CFPB, Rohit Chopra, a organisé à la fois un forum public virtuel et une AMA Reddit pour discuter de cette règle proposée et d’autres sujets liés à la dette médicale avec les consommateurs. Cette règle pourrait profiter aux 15 millions de consommateurs qui ont des dettes médicales sur leurs rapports de crédit.