Un nouveau rapport indique que les applications d’avance de fonds, comme Earnin et Dave, peuvent nuire aux consommateurs. Ces applications vous permettent d’emprunter de l’argent rapidement, mais elles facturent souvent des frais élevés et peuvent conduire à un cycle d’endettement.
Voici ce que le rapport a trouvé
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De nombreuses personnes empruntent à plusieurs reprises : De nombreuses personnes utilisent ces applications encore et encore, ce qui peut rendre difficile le désendettement.
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Les gens utilisent plusieurs applications à la fois : cela peut rendre la gestion financière encore plus difficile et entraîner davantage de dettes.
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Plus de frais de découvert et de prêts sur salaire : les personnes qui utilisent ces applications sont plus susceptibles d’utiliser également d’autres produits financiers coûteux, comme les prêts sur salaire.
L’essentiel
Les applications d’avance de fonds peuvent sembler utiles, mais elles peuvent être dangereuses et entraîner des problèmes financiers. Il est important d’être prudent lorsque vous utilisez ces applications et d’envisager d’autres options si vous devez emprunter de l’argent.
Peut conduire à un cycle d’endettement
Le rapport a été préparé par le Center for Responsible Lending (CRL) pour montrer comment ces prêts nuisent aux consommateurs. Le rapport présente un ensemble de données de transactions montrant les taux de réemprunt, de cumul de prêts et les frais de découvert subis par les personnes empruntant auprès d’une application d’avance de fonds comme Earnin ou Dave – ou auprès d’une combinaison de ces prêteurs.
« En offrant un crédit prédateur en quelques clics sur votre téléphone portable, les applications d’avance de fonds sont un usurier dans votre poche. Ce rapport montre que de nombreux emprunteurs d’applications d’avances de fonds sont piégés dans un cycle d’endettement comme celui que connaissent les emprunteurs de prêts sur salaire », a déclaré Candice Wang, chercheuse principale au CRL.
« Les sociétés d’applications d’avances de fonds accordent des prêts avec des taux d’intérêt annuels à trois chiffres dans presque tous les coins de l’Amérique – même là où ces taux sont illégalement élevés – infligeant des difficultés financières à un nombre croissant de consommateurs », a-t-elle déclaré.
Principales conclusions
- De nombreux emprunteurs d’applications d’avance de fonds sont piégés dans un cycle d’endettement et les plus gros utilisateurs déterminent le modèle économique. L’utilisation répétée des avances est courante et les utilisateurs fréquents représentaient 38 % des utilisateurs et 86 % des avances. De nombreux utilisateurs ont emprunté simultanément à plusieurs applications. Près de la moitié de tous les emprunteurs avaient fait appel à plusieurs sociétés au cours du même mois.
- L’utilisation des applications est associée à une augmentation des frais de découvert et à l’utilisation des prêts sur salaire. Pour les utilisateurs ayant des frais de découvert ou des prêts sur salaire, la majorité a vu le nombre de fois où ils ont utilisé ces produits onéreux augmenter après avoir contracté une avance pour la première fois.
- Les consommateurs de tous les États subissent des préjudices similaires. Les dix-huit États que nous avons analysés présentaient des schémas similaires en matière d’emprunts répétés, de découvert et de cumul de prêts.
Arrière-plan
CRL a reçu des données de transactions financières anonymisées datant de janvier 2021 à juin 2024 provenant d’un panel de consommateurs à revenus faibles à modérés affiliés à SaverLife, une organisation à but non lucratif dédiée à l’utilisation de la technologie pour améliorer la santé financière.
CRL a correspondant plus de 214 000 avances à près de 6 000 utilisateurs uniques sur vingt applications d’avance de fonds : les prêteurs directs aux consommateurs Albert Instant, Brigit, Cleo, Dave, Earnin, Empower, FloatMe, Klover, MoneyLion et Varo Advance, ainsi que les employeurs. prêteurs intégrés Branch, DailyPay, One@Work (anciennement Even), PayActiv, Rain, Tapcheck, Immediate, Instant Financial, Wagestream et ZayZoon.
Bibliographie :
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