Le CFPB conclut une ordonnance sur consentement avec un fournisseur de transfert de fonds

Le Bureau de protection financière des consommateurs a annoncé avoir conclu une ordonnance par consentement avec Chime Inc., une société de technologie financière non bancaire, pour régler les violations présumées de la loi sur les transferts électroniques de fonds (AELE), sous-partie B du règlement E (règle de transfert de fonds) et la Loi sur la protection financière des consommateurs (CFPA). L’ordonnance sur consentement oblige Chime à rembourser environ 1,4 million de dollars de frais aux consommateurs et à payer une amende civile de 1,5 million de dollars au CFPB. Il s’agit de la sixième ordonnance par consentement du CFPB dans une affaire impliquant des transferts de fonds depuis 2019.

Chime fournit des services de transfert de fonds via une application mobile, l’application Sendwave, qui permet aux utilisateurs d’envoyer de l’argent à l’international, principalement vers des pays d’Afrique et d’Asie. Les destinataires reçoivent les transferts de fonds par livraison sur un portefeuille mobile, un compte bancaire ou par retrait d’espèces en personne. Les conclusions du CFPB dans l’ordonnance sur consentement sont les suivantes :

• Chime a violé la CFPA en déclarant faussement dans ses publicités que (1) les transferts seraient livrés « instantanément », en « 30 secondes » ou « en quelques secondes » alors qu’en fait, les transferts n’étaient pas livrés instantanément ou en quelques secondes pour de nombreux consommateurs, et ( 2) les transferts depuis les États-Unis s’effectueraient « sans frais » alors qu’en réalité, des frais étaient facturés aux consommateurs.
• Chime a violé l’interdiction de l’AELE relative aux dispositions de renonciation dans les contrats de consommation en exigeant que les consommateurs signent un contrat de service comprenant (1) un libellé d’indemnisation qui constituait une renonciation aux droits de l’AELE, car il « semble exiger que les consommateurs renoncent à leurs droits privés d’action contre [Chime]excluant ainsi les droits accordés aux consommateurs en vertu de l’article 916 de l’AELE [to bring a private action against entitles that violate the EFTA]et (2) une limitation de la responsabilité de Chime qui constituait une renonciation aux droits des consommateurs en vertu de l’article 916 de l’AELE de recouvrer les frais et les honoraires raisonnables d’avocat dans le cadre d’un procès visant à faire respecter l’AELE.
• Étant donné que Chime propose des services de transfert de fonds uniquement via l’utilisation de son application Sendwave, la règle de transfert de fonds l’oblige à envoyer par courrier ou à livrer les reçus de paiement au plus tard un jour ouvrable après la date à laquelle le paiement est effectué pour un transfert plutôt qu’au moment où le paiement est effectué. fait. Chime a violé cette exigence en attendant de transmettre électroniquement le reçu d’un transfert jusqu’à la date à laquelle les fonds ont été effectivement remis au destinataire, ce qui a pris plus d’un jour ouvrable pour certains consommateurs.
• Chime a violé l’exigence de la règle de transfert de fonds d’enquêter rapidement et de déterminer si une erreur s’est produite parce qu’il n’a pas réussi à identifier les avis d’erreur potentiels de la part des expéditeurs, n’a pas enquêté sur les erreurs et n’a pas suivi les procédures de résolution d’erreurs de la règle de transfert de fonds.
• Chime a violé les exigences de la règle de transfert de fonds qui s’appliquent lorsqu’un fournisseur de transfert détermine qu’aucune erreur ou une erreur différente ne s’est produite en réponse à un avis d’erreur d’un expéditeur en omettant de fournir systématiquement une réponse écrite aux consommateurs comprenant une explication des résultats de toute enquête et d’informer les expéditeurs de leur droit de demander les documents sur lesquels Chime s’est appuyé pour déterminer les erreurs.
• Chime a violé l’exigence de la règle de transfert de fonds de maintenir des politiques et des procédures écrites conçues pour garantir le respect des exigences de résolution des erreurs de la règle de transfert de fonds, entre autres choses, en n’ayant pas de politique ou de pratique distinguant les avis d’erreur des autres demandes de renseignements de l’expéditeur et en n’ayant pas de politiques. et des procédures qui informaient les employés sur les procédures de résolution des erreurs de la règle de transfert de fonds et sur la manière de se conformer à ces procédures.
• Chime a violé l’exigence de la règle de transfert de fonds de divulguer avec précision la date de disponibilité des fonds en divulguant de manière incorrecte comme date de disponibilité des fonds la date à laquelle les fonds seraient reçus par la banque destinataire, qui n’était souvent pas le même jour que la date à laquelle le destinataire pouvait obtenir le fonds.
• Chime a violé l’exigence de la règle de transfert de fonds de divulguer avec précision le taux de change en omettant d’arrondir le taux de change inclus dans ses informations à pas moins de deux et pas plus de quatre décimales. Au lieu de cela, Chime a exprimé le taux de change en utilisant une décimale ou un nombre entier.
• Chime a violé l’exigence de la règle de transfert de fonds de fournir les informations de contact et d’annulation avec la même importance dans les divulgations et d’utiliser des termes spécifiés ou des termes substantiellement similaires dans les divulgations aux consommateurs.

Curieusement, le CFPB indique à la fin de son communiqué de presse sur l’accord qu’il « a également proposé une nouvelle règle qui obligerait les entreprises non bancaires, y compris celles effectuant des transferts de fonds, à soumettre leurs termes et conditions au CFPB pour être incluses dans un accord ». registre public. » Nous supposons qu’il s’agit d’une référence à la proposition du CFPB publiée en janvier 2023 visant à créer un registre pour les banques non bancaires soumises à la surveillance du CFPB qui utilisent « certains termes ou conditions visant à renoncer aux droits des consommateurs ou à d’autres protections juridiques ou à limiter la capacité des consommateurs à faire respecter leurs droits ». droits. » La déclaration du CFPB suggère que toutes les sociétés non bancaires qu’elle supervise utilisent des conditions qui rendraient l’enregistrement nécessaire en vertu de sa proposition.

En octobre dernier, un groupe de sénateurs démocrates a envoyé une lettre au directeur du CFPB, Chopra, pour demander que la règle sur les transferts de fonds soit modifiée pour obliger les prestataires de transfert à divulguer le coût réel des envois de fonds afin que les consommateurs puissent faire des comparaisons.