Le CFPB lance une réglementation FCRA pour éliminer l’utilisation par les créanciers de la dette médicale

Le 21 septembre 2023, avec peu de temps pour digérer les commentaires reçus avant le 11 septembre 2023 concernant la demande d’informations concernant les produits de paiement médicaux, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a lancé le processus d’élaboration des règles de la FCRA. Le communiqué de presse décrit un « processus d’élaboration de règles visant à supprimer les factures médicales des rapports de solvabilité des Américains ». Cependant, la réglementation proposée inclut des modifications aux définitions et processus critiques en vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), qui ne doivent pas être négligées. La réglementation a été annoncée par le directeur du CFPB, Rohit Chopra, lors d’une conférence de presse sur la dette médicale organisée par la vice-présidente Kamala Harris. Les remarques préparées par le vice-président Harris ont affirmé que l’élaboration de règles « améliorera les cotes de crédit de millions d’Américains afin qu’ils soient mieux en mesure d’investir dans leur avenir ». Citant des inquiétudes concernant l’exactitude des pratiques de facturation et de reporting des dettes médicales, les remarques préparées par le directeur Chopra affirmaient que « la recherche a révélé que l’historique de facturation médicale a une valeur prédictive limitée en matière de souscription ». Chopra a également cité le bulletin CFPB 2022-01 : Exigences en matière de recouvrement de créances médicales et de déclaration des consommateurs dans le cadre de la loi No Surprises et les modifications apportées par les agences d’évaluation du crédit (ARC) plus tôt cette année pour exclure certaines dettes médicales des rapports sur les consommateurs. Pour conclure son discours, le directeur Chopra a noté que « les propositions que nous présentons aujourd’hui garantiraient que les décisions de crédit soient basées sur la capacité d’une personne à rembourser une dette, et non sur sa capacité à déposer des litiges et à naviguer dans les formalités administratives ».

Les grandes lignes du CFPB concernant l’élaboration des règles de la FCRA comprennent les propositions suivantes pour examen et commentaires :

• Modifier les termes clés définis : Agence d’information sur la consommation, Rapport sur la consommation, Assemblage ou Évaluation
• Clarifier l’applicabilité de la FCRA aux courtiers en données et interdire la vente des données couvertes à des fins autres que celles autorisées par la FCRA.
• Clarifier les finalités de marketing et de publicité interdites
• Clarifier l’interprétation des finalités autorisées pour fournir un rapport sur le consommateur en réponse à une demande du consommateur et à un besoin commercial légitime.
• Préciser que la fourniture de données d’en-tête de crédit est considérée comme un rapport sur le consommateur.
• Répondre à l’obligation de l’ARC de protéger les déclarations des consommateurs contre tout accès non autorisé
• Modifier les processus pour contester l’exactitude d’un rapport sur le consommateur pour (1) ceux qui sont classés par une agence d’information sur la consommation ou un fournisseur comme impliquant des questions juridiques et (2) ceux impliquant des problèmes systémiques au sein d’une agence d’information sur la consommation ou d’un fournisseur
• En ce qui concerne les lignes commerciales de recouvrement de créances médicales, (1) réviser le règlement V § 1022.30(d) pour interdire aux créanciers d’obtenir ou d’utiliser des informations sur le recouvrement de créances médicales pour déterminer l’éligibilité au crédit d’un consommateur et (2) interdire aux agences d’information sur la consommation d’inclure des lignes commerciales de recouvrement de dettes médicales. sur les rapports de consommation fournis à ces fins
• Considérez la période de mise en œuvre appropriée

Notamment, le cadre de réglementation de la FCRA reconnaît l’applicabilité de la Small Business Regulatory Enforcement Fairness Act de 1996 (SBREFA) exigeant que le CFPB prenne en compte l’impact économique que cette règle aura sur les petites entités, exigence qui a été largement ignorée avec l’élaboration de règles sur les frais de retard des cartes de crédit. plus tôt cette année. Le CFPB a également créé un guide de discussion : Consumer Reporting Rule SBREFA Outline pour aider le CFPB à obtenir les commentaires des petites entités qui seront directement affectées par les réglementations proposées.

Nous avons déjà blogué sur les projets du CFPB visant à réglementer les courtiers en données et les informations d’en-tête de crédit en vertu de la FCRA et sur la décision du Second Circuit selon laquelle la FCRA n’envisage pas une enquête préliminaire de la part du tribunal pour déterminer si une inexactitude alléguée est « légale » afin de déterminer si le le demandeur a présenté une réclamation reconnaissable en vertu de la FCRA.

Nous sommes curieux de voir l’approche que le CFPB adoptera en ce qui concerne les termes définis pour son élaboration de règles. Bien que le CFPB soit autorisé à mettre en œuvre la FCRA par le biais de l’élaboration de règles en vertu du règlement V, seul le Congrès peut réviser les termes définis en vertu de la FCRA. Le CFPB s’est vu rappeler sa fonction lorsqu’il a tenté en vain d’élargir la définition de demandeur en vertu de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit, qui a été invalidée dans l’affaire Townstone Mortgage. Le CFPB a fait appel de la décision défavorable auprès du septième circuit.

Nous continuerons de surveiller tout développement concernant cette réglementation FCRA, y compris tout commentaire sur la proposition ou analyse supplémentaire qui pourrait être effectuée à la suite des commentaires soumis et des préoccupations exprimées concernant la proposition.