Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a récemment publié une demande d’informations (RFI) concernant les frais facturés par les fournisseurs de prêts hypothécaires et de services de règlement associés. Dans sa déclaration, le directeur Chopra a évoqué l’impact de l’augmentation des coûts sur les prêteurs et les consommateurs, et a déclaré que le CFPB envisageait de s’attaquer à ces coûts. Les commentaires sur la DDR sont attendus d’ici le 2 août 2024.
Dans la RFI, le CFPB indique que les frais de clôture, en particulier ceux que le prêteur impose à l’emprunteur, ont augmenté et que de 2021 à 2023, les coûts totaux médians des prêts ont augmenté de plus de 36 % sur les prêts à l’achat d’un logement. Cette déclaration semble refléter soit une incompréhension des forces du marché qui ont contribué de manière significative à une augmentation des frais de clôture, soit une intention du CFPB d’ignorer ces forces pour promouvoir un programme visant à remodeler la manière dont le marché hypothécaire impose de véritables frais de clôture.
Au cours de la période 2021 à 2023 citée par le CFPB, les taux d’intérêt hypothécaires ont considérablement augmenté, les prix de l’immobilier ont augmenté de façon spectaculaire et l’inflation mondiale s’est développée. Dans une déclaration des associations professionnelles répondant à la RFI, elles ont souligné « une appréciation significative du prix de l’immobilier et une inflation rapide ». Ces forces du marché ont contribué de manière significative à l’augmentation des frais de clôture pour diverses raisons, notamment (1) les consommateurs payaient des points de réduction et des frais de rachat temporaires pour réduire le taux d’intérêt, ce qui ne s’est pas produit aussi fréquemment au cours de la période précédente de faible taux d’intérêt. taux d’intérêt, notamment en 2020 et 2021, (2) la pratique selon laquelle les prêteurs payaient des frais de clôture en échange d’un taux d’intérêt plus élevé s’est atténuée, (3) la hausse des prix de l’immobilier a également entraîné une augmentation des coûts liés au montant du prêt ou du logement. prix, et (4) les coûts globaux ont augmenté en raison de l’inflation.
Le CFPB a également noté que parce que «[m]tous ces coûts sont fixes et ne changent pas en fonction du montant du prêt, [the result is] un impact démesuré sur les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires plus petits, comme les revenus faibles ou les premiers acheteurs de maison. En outre, le CFPB déclare que l’augmentation des frais d’évaluation du crédit crée des défis pour les prêteurs, les poussant potentiellement à évaluer moins de demandes ou à absorber eux-mêmes les coûts. Le CFPB a noté que les prêteurs n’ont pas d’options concernant les frais de dossier de crédit car, dans de nombreux cas, ils sont tenus d’obtenir des rapports de « tri-fusion » afin de vendre des prêts sur le marché secondaire ou de maintenir une assurance auprès des programmes fédéraux. Selon le CFPB, un prêteur de taille moyenne a signalé une augmentation de son rapport de tri-fusion difficile de 50 $ à 110 $ au cours des deux dernières années, et un grand prêteur a signalé une augmentation de moins de 30 $ à plus de 60 $. En décembre 2023, la Mortgage Bankers Association a fait part de ses inquiétudes concernant la hausse des coûts des rapports de solvabilité.
Le CFPB poursuit en discutant des frais de montage, qui peuvent inclure les frais de traitement de la demande, de souscription et de financement du prêt, ainsi que d’autres services administratifs. Le CFPB a affirmé que les prêteurs peuvent varier les coûts qu’ils incluent dans le taux d’intérêt ou les frais de montage et ceux qu’ils facturent séparément, « compliquant encore davantage la capacité des emprunteurs à comparer les coûts entre les produits de prêt ». Le CFPB n’a pas reconnu la divulgation des frais de clôture exigée par la règle TILA/RESPA Integrated Disclosure (TRID) au moment de la demande et avant la clôture, ni qu’en annonçant le rapport d’octobre 2020 sur son évaluation de la règle, le CFPB a déclaré : «[t]Les preuves disponibles pour l’évaluation indiquent que la règle TRID a amélioré la capacité des consommateurs à localiser les informations clés, à comparer les conditions et les coûts entre les divulgations initiales et les divulgations finales, et à comparer les conditions et les coûts entre les offres hypothécaires.
Dans leur réponse à la RFI, les associations professionnelles ont noté que « l’industrie a investi des ressources considérables » pour mettre en œuvre la règle TRID et qu’après l’évaluation de la règle TRID par le CFPB, le CFPB a salué la règle « pour améliorer la compréhension de l’emprunteur et faciliter la capacité d’emprunter ». magasinez parmi les prêteurs. Les associations professionnelles ont ensuite déclaré que si « le CFPB modifie désormais sa position antérieure et envisage de modifier ce régime complexe de divulgation réglementaire, un processus d’élaboration de règles régi par la loi sur la procédure administrative – et soutenu par une solide analyse coûts-avantages – est la meilleure solution. seul véhicule approprié pour entreprendre ces travaux. Un tel processus d’élaboration de règles permettrait un niveau d’engagement approprié pour produire des changements qui profiteraient aux consommateurs et n’ajouteraient pas de coûts de conformité et n’entraîneraient pas de conséquences négatives imprévues.
Le CFPB sollicite des commentaires sur l’impact des frais de clôture sur les emprunteurs et le marché hypothécaire, y compris la mesure dans laquelle ils ajoutent aux coûts globaux ou causent autrement un préjudice à l’emprunteur. Plus précisément, le CFPB sollicite des commentaires sur les points suivants :
- Existe-t-il des frais particuliers qui préoccupent ou causent des difficultés aux consommateurs ?
- Y a-t-il des frais facturés qui ne sont pas ou ne devraient pas être nécessaires pour clôturer le prêt ?
- Fournissez des données ou des preuves sur la mesure dans laquelle les consommateurs comparent les frais de clôture entre les prêteurs.
- Fournissez des données ou des preuves sur la mesure dans laquelle les consommateurs recherchent les frais de clôture auprès des prestataires de règlement.
- Comment sont fixés les tarifs actuellement ? À qui profitent les différents frais ? À qui profite le service fourni ? Quel effet de levier ou de surveillance les prêteurs ont-ils sur les coûts de tiers qui sont répercutés sur le consommateur ?
- Quels frais de clôture ont le plus augmenté au cours des dernières années ? Quelle est la cause de telles augmentations ? Sont-ils différents pour l’achat ou le refinancement ? Veuillez fournir des données à l’appui si possible.
- Qu’est-ce qui motive les récentes augmentations de prix des rapports de crédit et des cotes de crédit ? Comment les différentes parties de la chaîne d’évaluation du crédit (fournisseur de cotes de crédit, agences nationales d’évaluation du crédit, revendeur) contribuent-elles à cette augmentation des coûts ? Quelles forces concurrentielles exercent ou peuvent exercer une influence sur ces coûts ? Quels sont les impacts de l’augmentation des coûts sur les consommateurs ?
- Les prêteurs seraient-ils plus efficaces que les consommateurs pour négocier les frais de clôture ? Existe-t-il des rapports ou des preuves pertinents au sujet ?
- Quelles études ou données sont disponibles pour mesurer l’impact potentiel des frais de clôture sur les coûts globaux, l’abordabilité du logement, l’accès à la propriété ou la valeur nette du logement ?
Bibliographie :
Le Commerce et le gouvernement considérés relativement l’un à l’autre/Deuxième Partie/Section 10.,Référence litéraire de ce livre. Disponible chez votre libraire.
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