Le gouvernement fédéral s’en prend aux entreprises qui mettent des pièges dans leurs petits caractères

Comme on dit, le diable est dans les détails. Il suffit de demander au Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB).

L’agence a publié une circulaire avertissant les consommateurs que les institutions financières telles que les sociétés de recouvrement de créances, les gestionnaires de prêts étudiants et les initiateurs de prêts hypothécaires utilisent la tactique des petits caractères pour tenter de les tromper en leur faisant croire qu’ils ont renoncé à certains droits ou protections juridiques.

L’agence a également mis le paquet, disant à ces entreprises qu’elles les surveillaient. « Les lois fédérales et étatiques interdisent une multitude de clauses contractuelles coercitives qui censurent et restreignent les libertés et les droits individuels », a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra. « Le CFPB prendra des mesures contre les entreprises et les particuliers qui glissent de manière trompeuse ces termes dans leurs petits caractères. »

Le CFPB comprend qu’en tant que consommateurs, nous sommes assez laxistes lorsqu’il s’agit de lire tous les petits caractères des accords que nous signons. Les entreprises avec lesquelles les consommateurs traitent et achètent le comprennent également, et leurs contrats incluent souvent des termes et conditions qui prétendent limiter les droits et la protection des consommateurs.

« Ces petits caractères pourraient simplement être une tentative de semer la confusion chez les gens quant à leurs droits », prévient le CFPB, ajoutant qu’un exemple courant est l’exonération générale de responsabilité, qui prétend protéger complètement les entreprises des poursuites, même si la plupart des États ont des lois qui créent une foule de exemptions à ces dérogations.

Qui est dans la ligne de mire de l’agence ?

Le CFPB n’a pas précisé qui il poursuit exactement, mais toute entreprise doit simplement examiner ce que l’agence a fait dans le passé en ce qui concerne ce type de comportement :

Consommateurs possédant un compte bancaire : Le CFPB a conclu que Bank of America avait trompé les consommateurs par des clauses contractuelles qui renonçaient à leurs droits de tenir la banque pour responsable d’une réponse inappropriée aux ordonnances de saisie-arrêt. Ces termes ont été insérés dans les accords de dépôt en gros caractères.
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Demandez à Jennifer, une critique de ConsumerAffairs de Dallas, Texas. Lors d’une récente affaire avec Bank of America, elle aussi a eu un problème sur lequel le CFPB enquête. « C’est une pure injustice et c’est grâce aux petits caractères qu’ils peuvent le faire », a-t-elle affirmé.

Emprunteurs hypothécaires : Les examinateurs du CFPB ont trouvé à plusieurs reprises des exemples de clauses contractuelles trompeuses prétendant renoncer aux droits des emprunteurs hypothécaires auxquels il est impossible de renoncer.

Consommateurs de transferts de fonds : Le CFPB a constaté qu’un fournisseur de transferts de fonds avait violé l’interdiction de tromperie de la loi sur la protection financière des consommateurs en incluant des déclarations trompeuses dans les divulgations prétendant limiter les droits de résolution des erreurs des consommateurs, ce qui serait inapplicable en vertu de la loi sur les transferts électroniques de fonds et de la règle sur les transferts de fonds.

Emprunteurs de prêt auto : Le CFPB a également constaté que Nissan Motor Acceptance incluait dans les contrats des dispositions indiquant que les consommateurs ne pouvaient pas exercer leurs droits de faillite, alors qu’en fait, les renonciations aux droits de faillite sont généralement nulles pour des raisons d’ordre public.

Nommer des noms

Dans un effort pour protéger les consommateurs, le CFPB crée une base de données publique des sociétés financières non bancaires qui violent les lois sur la consommation. Une fois qu’une entreprise est inscrite sur ce registre, les prêteurs seront tenus de déclarer les ordonnances et jugements finaux spécifiques de l’agence et du tribunal, y compris les ordonnances par consentement et les ordonnances stipulées.

Le CFPB estime qu’il n’a pas d’autre choix que de le faire puisque les consommateurs – dans l’ensemble – ne disposent pas de régulateurs étatiques ou d’autres entités qui suivent ces informations.

Cependant, il existe déjà une résistance. « MBA est déçu de la règle finale du CFPB concernant un registre des commandes publiques, car elle crée un cadre de reporting coûteux et redondant pour le secteur hypothécaire », a déclaré Pete Mills, vice-président principal de la politique résidentielle de la Mortgage Bankers Association, « a déclaré à HousingWire.

Décevant ou pas, le CFPB ne devrait pas reculer et ne souhaite pas non plus que les consommateurs le fassent. En plus de ses nouveaux efforts, l’agence a réaffirmé qu’elle continue de surveiller les entreprises qui insèrent dans leurs contrats des clauses interdisant à un client de publier un avis honnête – un coup de pouce qui pourrait violer la loi sur la protection financière des consommateurs.

Le CFPB a en outre souligné que certains plans de paiement des frais de scolarité incluent des modalités qui sont probablement inapplicables. En outre, le CFPB a récemment déposé un mémoire d’amicus auprès du ministère de la Justice pour garantir que les militaires peuvent intenter des poursuites pour faire appliquer la Loi sur les secours civils aux militaires, quels que soient les petits caractères inapplicables.

Si une entreprise – en particulier une institution financière – tente de vous renforcer en repoussant les petits caractères, informez-en le CFPB. Vous pouvez déposer une plainte auprès de l’agence, ici.