Le Missouri se joint aux efforts de l’État pour réglementer les fournisseurs d’accès aux salaires gagnés

Le 28 août 2023 (la « date d’entrée en vigueur »), le SB 103, promulgué par le gouverneur du Missouri, deviendra le deuxième cadre statutaire du pays pour les prestataires d’accès aux salaires gagnés (EWA). La loi du Missouri ressemble beaucoup à la loi récemment promulguée par le Nevada pour autoriser et réglementer les fournisseurs d’EWA.

Le SB 103 édicte un nouveau RSMo § 361.749(2), qui prévoit expressément que «[n]o la personne doit s’engager dans une activité de services d’accès au salaire gagné dans [Missouri] sans vous inscrire au préalable en tant que fournisseur de services d’accès au salaire » auprès de la Division des finances du Missouri (la « Division »). L’expression « services d’accès au salaire gagné » est définie au paragraphe (1) (6) comme « l’activité consistant à fournir des services d’accès au salaire dirigés par le consommateur, des services d’accès au salaire intégrés par l’employeur, ou les deux ». Les « services d’accès au salaire dirigés par le consommateur » sont définis comme « l’activité consistant à offrir ou à fournir des services d’accès au salaire gagné directement à un consommateur sur la base de la représentation du consommateur et de la détermination raisonnable du fournisseur concernant le revenu gagné mais impayé du consommateur ». Les « services d’accès au salaire intégrés aux employeurs » sont définis comme « l’activité consistant à fournir aux consommateurs un accès à un revenu gagné mais impayé qui est basé sur des données sur l’emploi, le revenu et la fréquentation obtenues directement ou indirectement auprès d’un employeur ». Voir RSMo modifié §§ 861.749(1)(2) et (8). En conséquence, la loi du Missouri s’applique aux fournisseurs de services EWA directement destinés aux consommateurs et de services EWA intégrés par l’employeur qui permettent aux consommateurs d’accéder à leur salaire gagné avant la date de paiement prévue.

Il est important de noter que le RSMo § 361.749(3) prévoit expressément que les entités suivantes ne sont pas tenues de s’enregistrer, mais sont par ailleurs soumises aux obligations substantielles de conformité réglementaire contenues dans la nouvelle loi :

• Une banque ou une association d’épargne et de crédit dont les dépôts ou les comptes sont éligibles à l’assurance par la FDIC, ou une filiale d’une telle banque ou association d’épargne et de crédit ;
• Une coopérative de crédit faisant des affaires dans le Missouri ; et
• Une personne autorisée à accorder des prêts ou des extensions de crédit en vertu des lois du Missouri (par exempletitulaire d’une licence de prêteur à tempérament du Missouri) ou des États-Unis, qui est soumis à la réglementation et à la supervision du Missouri ou des États-Unis.

Les fournisseurs EWA non exemptés devront s’inscrire auprès de la Division avant de commencer leurs activités et payer des frais d’enregistrement annuels de 1 000 $ à compter du 1er juillet de chaque année.

Le nouveau RSMo § 361.749(4) stipule expressément que les fournisseurs d’EWA (y compris ceux qui sont exemptés) doivent prendre les mesures suivantes, entre autres :

• Élaborer et mettre en œuvre des politiques et des procédures pour répondre aux demandes des consommateurs et traiter les plaintes en temps opportun ;
• Fournir au consommateur une divulgation écrite ou électronique qui répond à certaines exigences légales ;
• Informer le consommateur de toute modification importante des conditions générales avant que ces modifications ne soient mises en œuvre ;
• Fournir des bénéfices à un consommateur par des moyens mutuellement convenus ; et
• Respectez les lois locales, étatiques et fédérales sur la confidentialité et la sécurité des informations.

Le nouveau RSMo § 361.749(5) interdit expressément aux fournisseurs d’EWA (encore une fois, y compris ceux qui sont exemptés) de prendre les mesures suivantes, entre autres :

• Partager des frais, pourboires, gratifications ou autres dons avec un employeur ;
• Utiliser le rapport de crédit d’un consommateur pour déterminer l’éligibilité aux services EWA ;
• Communication d’informations sur l’utilisation de l’EWA par l’utilisateur à une agence d’information sur la consommation ou à un agent de recouvrement ;
• Facturer des intérêts ou d’autres pénalités en cas de non-paiement des produits, frais, pourboires, gratifications ou dons impayés ;
• Accepter le paiement par un consommateur de produits impayés, de frais, de pourboires volontaires, de gratifications ou d’autres dons par carte de crédit ou de paiement ; ou
• Paiement obligatoire en utilisant les services d’EWA par le biais d’une action civile, en faisant appel à un tiers collecteur de dettes ou en vendant l’obligation à un tiers collecteur ou acheteur de créances.

Il est important de noter que la loi précise que les produits EWA proposés par un fournisseur enregistré ne sont pas considérés comme des prêts/crédits ou des activités de transfert d’argent. De plus, les produits EWA proposés par ces fournisseurs ne sont pas considérés comme des violations des lois régissant la vente ou la cession ou, ou une commande de revenus gagnés mais impayés, et les frais (y compris les frais de livraison accélérée et les frais d’abonnement ou d’adhésion) et les pourboires ne sont pas considérés comme des intérêts ou des frais financiers.

Il sera important pour les entités engagées dans des activités commerciales couvertes par le SB 103 de consulter le texte intégral du projet de loi afin de déterminer comment la nouvelle loi affectera leurs opérations commerciales.

Le Bureau de réglementation financière du Maryland a récemment publié des orientations sur les produits EWA et, en décembre 2022, le procureur général de l’Arizona a émis un avis sur les produits EWA.