Les coopératives de crédit devraient s’attendre à une surveillance accrue de la part de la NCUA sur les frais de découvert/NSF, le risque du fournisseur et les prêts équitables.

Le 6 février 2024, le président de la National Credit Union Administration (NCUA), Todd M. Harper, a pris la parole lors d’un événement de la Brookings Institution pour présenter son programme de réglementation et ses priorités de surveillance pour 2024. Ses remarques préparées portaient sur les 90^ème Anniversaire de la loi fédérale sur les coopératives de crédit, performances des coopératives de crédit au troisième trimestre 2023, risques posés par les prestataires de services tiers, gestion des liquidités et protection financière des consommateurs. L’entretien a mis en évidence l’approche de supervision prévue par la NCUA sur les pratiques liées aux frais de découvert et de fonds insuffisants, à la gestion des risques liés aux fournisseurs et aux prêts équitables.

Frais de découvert et de NSF

Dans le cadre de l’accent mis sur la protection financière des consommateurs, la NCUA augmentera ses efforts de surveillance sur les frais de découvert et de fonds insuffisants (NSF). Les remarques préparées indiquaient : « Cette année, les examinateurs de la NCUA poursuivront un examen approfondi des programmes de découvert des coopératives de crédit, y compris la publicité sur les sites Web, les méthodes de calcul du solde et les processus de règlement. Les programmes de découvert problématiques et les alertes de fonds insuffisants incluent des frais qui ne sont pas raisonnables et proportionnels, s’appuient sur des systèmes qui autorisent les positifs et règlent les négatifs, ou imposent des frais de représentation multiples, souvent en une seule journée. En outre, les priorités de surveillance de la NCUA pour 2024 citent les programmes de découvert comme domaine d’intervention. Plus spécifiquement, la NCUA prévoit de se concentrer sur « la publicité sur le site Web, les méthodes de calcul du solde et les processus de règlement » liés aux programmes de découvert, ainsi que sur l’évaluation des ajustements des coopératives de crédit aux programmes de découvert pour répondre au risque de non-conformité des consommateurs et aux dommages potentiels causés aux consommateurs par des frais de découvert inattendus.

L’American Banker a rapporté que lors de l’interview, Harper a déclaré que la NCUA exigerait des coopératives de crédit ayant plus d’un milliard de dollars d’actifs, ce qui s’applique à plus de 400 coopératives de crédit, de déclarer séparément les données sur les frais de découvert et de fonds insuffisants.

Comme nous l’avons déjà écrit sur notre blog, le CFPB a proposé de réglementer les crédits de découvert et les frais NSF et a surveillé de près les pratiques en matière de découvert et de NSF. Le CFPB a rapporté en octobre dernier que parmi les coopératives de crédit possédant plus de 10 milliards de dollars d’actifs, 16 sur 20 continuent de facturer des frais NSF, dont quatre des cinq plus importantes.

Gestion des risques liés aux fournisseurs

En ce qui concerne la dépendance accrue des coopératives de crédit à l’égard de fournisseurs tiers, la NCUA a exprimé ses inquiétudes quant au fait que le manque de visibilité sur ces acteurs essentiels du secteur pose un risque systémique pour le système de services financiers et notre sécurité nationale. La NCUA a cité un exemple dans lequel un processeur central subissant des pannes système intermittentes a touché plusieurs coopératives de crédit dans 40 États, et le manque d’autorité de la NCUA a entravé sa capacité à réagir rapidement. La NCUA demande à nouveau au Congrès de restaurer cette autorité.

Comme nous l’avons déjà écrit sur notre blog, l’été dernier, la Réserve fédérale, la FDIC et l’OCC ont publié des directives interinstitutionnelles finales à l’intention de leurs organisations bancaires supervisées respectives sur la gestion des risques associés aux relations avec des tiers, y compris les relations avec des entités axées sur la technologie financière telles que le parrainage bancaire/fintech. dispositions.

Prêt équitable

American Banker a rapporté qu’au cours de l’interview, Harper a abordé la question de savoir si les coopératives de crédit devraient rester exemptées de la Community Reinvestment Act (CRA). Les groupes professionnels du secteur bancaire ont demandé au Congrès d’apporter des modifications à cette exemption, à mesure que les coopératives de crédit sont devenues des institutions financières régionales et nationales. Harper s’est dit préoccupé par le fait que l’application de l’ARC aux coopératives de crédit pourrait causer des difficultés aux coopératives de crédit créées pour des employés dont les salaires peuvent être similaires. Selon l’American Banker, Harper a déclaré que la NCUA envisageait également d’accroître sa surveillance des activités de prêt équitable et de continuer à soumettre les cas au ministère de la Justice. Cela correspond à l’intention récemment annoncée par la NCUA d’augmenter la fréquence des examens distincts en matière de prêts équitables. L’équité des prêts est également une priorité de surveillance pour la NCUA.

Comme nous l’avons déjà écrit sur notre blog, le Bureau du contrôleur de la monnaie, le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale et la Federal Deposit Insurance Corporation ont publié une règle finale modifiant leurs réglementations mettant en œuvre l’ARC, qui entre en vigueur le 1er avril 2024 avec un date de conformité pour la majorité des dispositions de la règle, le 1er janvier 2026. Plus tôt cette semaine, plusieurs groupes bancaires et commerciaux nationaux et texans ont déposé une plainte devant le tribunal fédéral du Texas contestant la loi finale sur le réinvestissement communautaire de l’OCC/FDIC/Réserve fédérale. règles.