Les taux d’intérêt élevés devraient augmenter le coût des prêts étudiants en 2024

Les taux d’intérêt élevés devraient augmenter le coût des prêts

Le 1er juillet, les taux d’intérêt des nouveaux prêts étudiants fédéraux ont atteint leur plus haut niveau depuis la Grande Récession. Les taux d’intérêt des prêts aux étudiants de premier cycle ont augmenté à 6,53 % cette année, soit une augmentation de près de 19 % par rapport à l’année dernière et de 44 % par rapport à il y a seulement cinq ans. Pour les emprunteurs diplômés et leurs parents, les coûts ont été portés à leur plus haut niveau depuis 2006, avec des taux d’intérêt fixés à plus de 9 % (figure 1). Ces taux d’intérêt plus élevés pourraient coûter aux étudiants plus de 3 milliards de dollars en intérêts supplémentaires pour les prêts contractés au cours de cette seule année.

Figure 1 : Taux d’intérêt des prêts étudiants fédéraux, 2006-2024

La figure 1 est un graphique linéaire qui suit le taux d'intérêt de trois différents types de prêts étudiants fédéraux de 2006 à 2024. Le premier, les prêts de premier cycle non subventionnés (et subventionnés depuis 2013), était à un taux d'intérêt de 6,8 % en 2006. Le taux a ensuite diminué chaque année jusqu'à atteindre un peu plus de 3 % en 2011, est resté entre 3 et 5 % jusqu'à ce qu'il descende en dessous de 3 % en 2020 et a fortement augmenté depuis, atteignant 6,53 % en 2024. Le taux des prêts non subventionnés pour les diplômés a commencé à 6,8 % en 2006, est tombé à un peu plus de 5 % en 2013 et a atteint son point bas à un peu plus de 4 % en 2020. Il a depuis augmenté chaque année et se situe à 8,08 % en 2024. Le taux des prêts Direct PLUS a commencé en 2006 à 7,9 %, est tombé à un peu plus de 6 % en 2013, puis a atteint son point bas à un peu plus de 5 % en 2020. Il a augmenté chaque année depuis pour atteindre 9,08 % en 2024.

Les emprunteurs paieront beaucoup plus

L’augmentation des taux d’intérêt sur les prêts étudiants coûtera des milliers de dollars aux emprunteurs. Par exemple, pour un étudiant de premier cycle qui quittera l’école en 2025, un prêt étudiant pour la dernière année d’université coûtera 466 $ de plus que le même prêt contracté il y a seulement un an. Pour un étudiant diplômé ou un parent emprunteur, sa dernière année de prêt étudiant coûtera 497 $ de plus (figure 2). Et ces coûts supplémentaires ne concernent qu’une seule année d’emprunt, de sorte que le coût réel de l’augmentation des taux pourrait être beaucoup plus élevé. Bien que les emprunteurs de prêts étudiants puissent être en mesure de réduire leurs mensualités grâce à des plans de remboursement basés sur le revenu, les intérêts continuent de courir dans le cadre de la plupart des plans, et les emprunteurs peut ne pas être au courant de ces plans de remboursement ont des difficultés à y accéder ou, dans certains cas, peuvent ont encore du mal à joindre les deux bouts malgré la disponibilité de ces options.

Figure 2 : Différence entre les montants de remboursement d’un prêt étudiant de 7 500 $ contracté en 2024-2025 et l’année précédente

Les emprunteurs ont peu de bonnes options lorsque les taux augmentent

Les prêts étudiants fédéraux sont inhabituels par rapport à de nombreux produits de crédit privés, car les taux d’intérêt sont fixés par une formule définie par le Congrès. Même si les taux d’intérêt diminuent pour les futurs prêts étudiants, le taux des prêts étudiants fédéraux reste le même tout au long de la période de remboursement. Par conséquent, les emprunteurs qui contractent des prêts étudiants fédéraux cette année effectueront toujours des paiements plus élevés que les autres qui empruntent dans un environnement de taux d’intérêt plus bas.

Cela laisse les emprunteurs coincés entre deux choix : (1) un taux plus bas par le biais de prêts privés qui pourraient les aider à payer les besoins quotidiens essentiels, mais qui leur coûteraient les protections importantes qui accompagnent les prêts étudiants fédéraux, ou (2) un prêt avec un taux plus élevé qui s’accompagne des protections d’un prêt étudiant fédéral.

Le CFPB est également conscient que les prêteurs privés peuvent surestimer les économies et les avantages de leurs produits. Nous avons récemment observé des cas où des sociétés de gestion de prêts étudiants privés ont refusé à tort des avantages à des emprunteurs éligibles et n’a pas respecté les protections légales accordé à tous les emprunteurs par la loi. De plus, les emprunteurs signalent fréquemment au CFPB les problèmes qu’ils rencontrent avec les prêts étudiants privés, tels que des frais mal évalués, des demandes de report refusées à tort, de la frustration face à des soldes gonflés et des informations trompeuses lors des processus d’origine et de refinancement.

Le CFPB continuera d’examiner l’effet des taux d’intérêt sur les emprunteurs et veillera à ce que les sociétés de prêts étudiants se conforment aux lois fédérales sur la protection financière des consommateurs.

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