Le 9 janvierème, Michael Guerrero, associé du groupe de services financiers aux consommateurs de Ballard Spahr, a fait une présentation lors d’un programme intitulé « Le CFPB a-t-il proposé des règles de conduite plus simples ? Succès et défis liés aux efforts de réglementation et de non-réglementation du CFPB pendant l’administration Biden ».
Les panélistes ont discuté des orientations réglementaires et non réglementaires du CFPB après le billet de blog du directeur Rohit Chopra de juin 2022 intitulé « Repenser l’approche de la réglementation » dans lequel il partageait l’aspiration du CFPB à communiquer plus clairement les attentes réglementaires du CFPB en termes simples et directs. Avec l’arrivée du directeur Chopra au Bureau, l’agence a publié une série de directives réglementaires et non réglementaires. Certaines orientations ont été remises en question avec succès, notamment l’élargissement du manuel UDAAP pour inclure la discrimination. Le panel a également abordé les défis futurs des efforts de réglementation qui menacent le CFPB, alors que la Cour suprême des États-Unis se penchera sur la déférence envers Chevron dans une prochaine affaire et sur la constitutionnalité du mécanisme de financement du CFPB.
Michael a expliqué à quel point il peut être difficile pour les entreprises de s’y retrouver dans toutes les directives émises par le CFPB, qui peuvent être trouvées dans les avis consultatifs, les circulaires de conformité, les directives de surveillance, les mémoires d’amicus, les rapports, les mesures d’application, les blogs, les lettres et l’élaboration de règles. Les entreprises dépourvues de ressources significatives sont parfois contraintes de considérer bon nombre de ces éléments comme des « réglementations de facto », même si elles ne sont souvent pas en mesure de fournir des commentaires significatifs, car elles n’ont peut-être pas les ressources nécessaires pour contester ces positions. Cela est particulièrement problématique lorsque les orientations informelles sont en contradiction avec les réglementations existantes, comme nous l’avons soutenu dans le cadre des récentes orientations sur les mesures défavorables.
Michael a souligné que malgré le fait que le Government Accountability Office ait demandé au CFPB de clarifier l’application de ses réglementations aux produits d’accès aux salaires gagnés (EWA) et que l’avocat général par intérim du CFPB de l’époque reconnaissait la confusion concernant l’application du règlement Z à certains produits EWA, le CFPB continue de publier des orientations de manière obscure – dans ce cas en publiant une lettre d’approbation adressée au DFPI de Californie sur son approche en matière de réglementation de ces produits (qui est l’une des approches les plus strictes adoptées par un État du pays).
En 2024, nous nous attendons à ce que le CFPB poursuive cette approche agressive et peu claire en matière d’orientation. Nous nous attendons également à ce que le CFPB tente de publier autant de règles finales que possible avant les élections de 2024, dans le but d’éviter d’éventuelles contestations liées à la Congressional Review Act.
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